Купить желаемые вещи мы можем двумя способами – сэкономив определенную сумму, регулярно откладывая с зарплаты, или взяв потребительский кредит. Популярность кредитов среди населения обычно больше, чем сбережений. Причина этого кроется в нашей психологии, нам приятнее покупать новинки сразу же после появления, чем через год, когда накопим на них деньги.
Кредит или рассрочка дают нам замечательную возможность получить вещи именно тогда, когда они больше всего нужны. Финансовые инструменты могут быть действительно выгодными, если правильно ими пользоваться. Специалисты Financer.com/ua помогли нам разобраться, какие есть особенности, преимущества, недостатки у рассрочек и кредитов наличными.
Что такое рассрочка, чем она отличается от кредита?
Рассрочка – это целевой безналичный кредит без залога, который можно использовать только на приобретение определенного товара в магазине конкретного продавца. Кредит наличными – выдается без целевого назначения, без залога или под залог, может быть использован для любых покупок или оплаты услуг наличными деньгами или безналичными платежами. Оба финансовых продукта относятся к потребительским кредитам для приобретения товаров и услуг, и дают возможность покупателю выплачивать стоимость покупки частями.
Основные отличия
Казалось бы, что для заемщика нет никакой разницы, как расплатиться за товар, предложение банка взять кредит наличными выглядит даже более привлекательно. Но на самом деле потребительская рассрочка выгоднее. Рассмотрим подробно, чем они похожи, и в чем их главные отличия:
Потребительские рассрочки относятся к краткосрочным кредитам на срок до года, но могут быть среднесрочными и выдаваться на 2-3 года. Кредит наличными – это, как правило, среднесрочный или долгосрочный займ сроком на 2-7 лет, но может быть краткосрочным. В обоих случаях доступная сумма займа ограничена индивидуальным кредитным рейтингом. Лимит для кредита наличными обычно на 20-50% выше, чем для потребительской рассрочки.
Схема погашения потребительской рассрочки – «аннуитет», проценты за ним начисляются сразу на всю сумму, после чего долг разбивается на общее количество месяцев. Если банк выдает кредит наличными на срок более 12-ти месяцев, то за второй год проценты насчитываются на тело кредита с добавленными за первый год процентами, что увеличивает переплату.
Процентная ставка по потребительским рассрочкам обычно ниже, чем по наличным кредитом и даже по кредитной карте. Наличные кредиты на начало 2019 банки выдают под 50-80% годовых, а ставка по рассрочке на любые покупки – это 38-40 % годовых со сроком погашения до года.
И главное преимущество рассрочки – купить товары в рассрочку в сетях магазинов-партнеров клиенты банка могут без переплат. Не думайте, что банки так любят своих клиентов, что готовы отказаться от прибыли. Они просто получают те же проценты, но от магазина в виде комиссионных с продаж. Прибыль магазина при этом не снижается, а увеличивается за счет роста объёмов продаж.
Сравнение преимуществ
- Преимущества рассрочки – низкие проценты, равномерная платежная нагрузка. Недостаток – выбор ограничивается товарами в партнерской сети
- Преимущества кредита наличными – большие суммы и сроки, неограниченный выбор товаров. Недостаток – больше переплата из-за процентов.
Почему «моментальная рассрочка» менее выгодна?
Некоторые банки предлагают очень удобную услугу для постоянных клиентов – «моментальная рассрочка», которая дает возможность перевести любые расходы по кредитной карте в рассрочку и выплачивать частями. На самом деле такая рассрочка – это перевод платежа в обычный кредит со схемой погашения «аннуитет», со стандартной или немного сниженной ставкой.
Не стоит спешить переводить любую покупку в моментальную рассрочку. Сделать это целесообразно только в случае, если вы не нашли нужный вам товар в торговой сети, которая сотрудничает с банком, или в другом магазине он стоит значительно дешевле, даже с учетом переплаты по процентам.
Потребительская рассрочка – удобный и выгодный способ приобретения бытовых товаров, но покупать их выгоднее в магазинах, которые являются партнерами банка. Что выбрать, рассрочку или кредит, решать вам, мы надеемся, что наши советы помогут вам принять правильное решение. Напомним, что потребители имеют право погашать любые кредиты и рассрочки досрочно.