В Украине полностью переписали кредитные правила

Чиновники попробуют по-новому расшевелить банковское кредитование в Украине. Они придумали, как решить ключевую проблему, из-за которой финансисты отказываются выдавать кредиты — проблему недоверия к заемщикам, возникшую из-за тотальных неплатежей по займам в 2014-2015 гг. (невозвраты по кредитам достигают 45-50% кредитных портфелей банков).

Об этом пишет UBR.ua

Банкирам предлагают отказаться от кредитования предприятий и людей под залог имущества, и перейти к кредитованию под доверительную собственность.

Разница между двумя способами просто колоссальная. Когда банк оформляет кредитную покупку, скажем, машины под залог авто, у него автоматически возникает два совладельца — человек-заемщик и банк-кредитор. Но если то же приобретение будет оформлено новым способом, то единственным владельцем автомобиля будет банк. А «железный конь» будет предоставляться водителю в доверительное управление — он будет водить его по доверенности. Пока человек полностью не погасит кредит, машина не станет его собственностью. Она будет принадлежать банку. Схема чем-то напоминает финансовый лизинг, долгие годы практикуемый нашими лизинговыми компаниями.

Такой подход не дает возможности заемщику втихаря выводить залоги, перепродавать их на стороне и оставлять банки ни с чем — этим грешили очень многие юридические и физические лица в последние годы.

В Минэкономразвития надеются, что новый механизм позволит разрушить стену недоверия между банками и заемщиками, которая был воздвигнута в разгар кризиса. Потому уже подготовили два законопроекта, описывающие механизм доверительной собственности. Одним вносятся дополнения в Налоговый Кодекс, а вторым — еще в семь действующих законов. Во многом предложения министерства дублируют содержание законопроекта №4188, направленного на внедрение права доверительной собственности и уже зарегистрированного в ВР. Но принципиальное отличие проекта МЭРТ — нормы, предусматривающие отсутствие налогов по операциям с объектами (залогами) переданными в доверительное управление.

Механизм доверительного управления сводит к минимуму риски банков. Как только заемщик перестает платить, скажем, по ипотечному кредиту, банк может мгновенно выселить его залоговой квартиры, находящейся в доверительном управлении. Ведь человеку не принадлежит это жилье, он им пользуется как квартиросъемщик. Как если бы арендовал квартиру у частных хозяев.

«Возможно, из-за наличия подобных жестких норм на том же рынке лизинга авто в Украине, лизинг и не стал популярен. В лизинг в Украине приобретается около 5% авто, тогда как в кредит — 20-25%», — отметил UBR.ua управляющий партнер ЮФ Pravovest Глеб Сегида.

Хотя исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова уверила UBR.ua, что риски кредиторов лишь уменьшаются, но не сводятся на нет.

«Данный инструмент не исключает возможности опротестовать право на собственность в суде, что может растянуться на долгие годы разбирательств», — убеждена Коробкова.

Как заверяют в НАБУ, согласно статье 319 Гражданского кодекса владелец имеет право пользоваться и распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению. Эта норма не пересматривается ни в законопроекте депутатов, ни в проекте Минэкономики.

Предлагаемые Минэкономики (как и депутатами) изменения уточняют понятие доверительной собственности, расписывают что может быть объектом доверительной собственности (исключены ценные бумаги и корпоративные права), когда право на доверительную собственность возникает, как им распоряжаться, последствия нарушения обязательств должником, процедуру взыскания объекта доверительной собственности и ряд других нюансам.

Несмотря на все предложения, изложенные на четырех страницах только к Гражданскому Кодексу (ГК), опрошенные UBR.ua финансисты и юристы отметили, что они вводят в основном общие рамки нового механизма.

Эксперты выделил лишь несколько моментов защищающих кредиторов. В первую очередь, в банке Кредит Днепр отметили дополнения, предусматривающие обязательное взыскание объекта доверительной в случае банкротства должника и ликвидации юридического собственности (если иное не будет прописано в договоре и не будет ему противоречить).

«Это во много усиливает преимущества для кредитора», — подчеркнул UBR.ua член правления – директор по рискам банка Кредит Днепр Олег Пахомов.

Нормы об обязательном взыскании появятся и в ГК, и в законе «О возобновлении платежеспособности должника», где параллельно запретят вводить мораторий на обязательное взыскание залога и на действия банка по взысканию залога (объекта доверительной собственности).

Банк сможет очень быстро вернуть себе имущество, находящееся в доверительном управлении, — достаточно заемщику просрочить кредитный платеж на 20 дней. А если речь будет идти о жилье — времени будет и того меньше: уже через 10 дней после уведомления о выселении, заемщиков смогут совершенно законно выставить на улицу.

Юристы даже попытались вступиться за заемщиков. Глеб Сегида, например, назвал данные сроки чрезмерно жесткими. Он опасается, что при таких правах банки будут отказывать должникам в реструктуризациях кредитов и вообще не будут идти им на встречу при возникновении временных финансовых трудностей.

«Это еще раз показывает, что многое отдается на откуп самому рынку — законодатель дает новый инструмент, а там уже как участники рынка договорятся. И только после сформированной практики, возможно, будут вноситься правки», — отметил Сегида.

Важный момент для банков и заемщиков — налоговый вопрос. Залоги не будут использоваться для погашения налоговых долгов, не будут считаться продажей товара, требующей уплаты налогов. И операции по передаче имущества в доверительную собственность банку, а потом обратно заемщику после погашения всех долгов, не будут облагаться налогами.

«Стороны будут нести расходы лишь на услуги госрегистратора при переоформлении документов», — подчеркнул Глеб Сегида.

Такой подход, по словам экспертов, позволит не только не вводить дополнительных комиссий, но даст немного снизить процентные ставки по кредитам.

При этом разработчики законопроектов попытались защитить заемщиков. В случае введения в банке временной администрации, правила использования объекта доверительного управления меняться не будут: если заемщик выплатит кредит, то он станет единственным владельцем имущества. При банкротстве банка оно не будет включаться в ликвидационную массу.

Опрошенные UBR.ua эксперты считают, что законопроекты о доверительной собственности вполне могут быть приняты Верховной Радой. Хотя они пока не могут гарантировать, что новые правила тут же заработают на практике. По крайней мере при кредитовании населения. Под описанными выше правилами могут подписаться разве что предприятия, рассчитывающие на снижение при этом процентных ставок по кредитам, считают эксперты

«Что касается, например, ипотечного кредитования, то в ближайшие годы украинцы не начнут оформлять кредиты по схеме доверительного управления. Заемщики расценят условия как слишком жесткие», — уверен Глеб Сегида.

А Олег Пахомов убежден, что новый механизм не изменит ситуацию с невозвратами по кредитам без глобальной реформы судебно-правовой системы, которая все еще содержит возможности для злоупотреблений.

«Для реформирования судебной системы и защиты кредиторов необходима политическая воля. В прошлом году ВР провалила несколько законопроектов, защищающих кредиторов. Причины очевидны: некоторые народные депутаты — владельцы крупных бизнесов — сами являются злостными неплательщиками», — отметили в банке «Кредит Днепр».