Кабмин внес в Верховную Раду законопроект, которым предлагает наделить Нацбанк правом собирать, хранить и предоставлять по запросу банков информацию о кредитах украинцев.
Об этом пишет UBR.
Шквал критики, который обрушился на попытки Нацбанка создать собственный аналог кредитного бюро, касался в основном двух проблем. Разумеется, идея пришлась не по душе действующим ныне бюро кредитных историй (БКИ), которые усмотрели в намерениях центробанка попытку монополизировать рынок.
Коммерческим банкам гораздо удобнее получать информацию о заемщиках из единого источника. А не собирать ее по крохам из 3-4 различных бюро. Причем без гарантий достоверности и актуальности. Это, по мнению представителей БКИ, лишит действующие сегодня бюро шансов выжить. А кредитный реестр НБУ будет нарушать закон о защите экономической конкуренции.
«НБУ хочет создать Кредитный реестр как государственную монопольную структуру. При этом НБУ сам будет регулировать деятельность Кредитного реестра, собирать любую информацию, которую только захочет. И при этом никак и никем не будет контролироваться», — сказала председатель правления Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.
Впрочем, по ее словам, монопольное положение нацбанковского реестра не самая большая проблема. Согласно проекту закона №7114, данные в кредитный реестр НБУ должны будут отправлять все без исключения банки. По всем видам кредитных операций (включая овердрафт, поручительство, гарантии и т.д.) начиная с сумм, которые будут установлены самим Нацбанком. Причем, данные в нацбанковский реестр будут передаваться без согласия заемщиков.
«Это является прямым нарушением норм Конституции, которая запрещает использование персональных данных граждан без их согласия. Да, 32-я статья предусматривает исключения в виде норм отдельных законов, но они должны быть определены только законом. Должна быть указана цель сбора данных, круг субъектов, данные по которым собираются. А также установлены четкие механизмы защиты прав граждан при сборе данных. Проект закона нарушает права человека и Нацбанк даже не удосужился указать в законе исчерпывающий перечень данных, которые намерен собирать в реестр», — заметила Паламарчук.
Эксперты полагают, что бесконтрольная передача обширных данных и отсутствие прописанных в законе четких ограничений на предоставление уязвимой информации банкам, может стать серьезной проблемой для простых украинцев. Ведь через нехитрую коррупционную схему любой злоумышленник сможет получить в банке абсолютно все данные о финансовом положении каждого человека, хоть раз бравшего кредит в банке.
«Для начала нужно определить, какая информация критически необходима. А это кредиты, которые используются для вывода средств. То есть займы связанным лицам, собственникам, промышленным группам. Уровень отсечения при таком подходе окажется довольно высоким. На мой взгляд, по кредитам юрлицам целесообразно собирать, начиная от 10 млн грн. Собирать информацию по физическим лицам вообще нужно запретить, как это практикуется в Чехии, или ограничиться сбором информации по связанным с банком лицам», — уверена Антонина Паламарчук.
Впрочем, не все участники рынка видят в новациях Нацбанка угрозу. Банкиры говорят, что нынешнее положение дел на рынке БКИ далеко от идеала. Информацию приходится собирать из нескольких источников, а ее качество и полнота оставляют желать лучшего. Ведь передача данных в кредитные бюро является добровольной, более того, банк должен предварительно заручиться согласием заемщика. А это ограничивает доступ финучреждений к объективной информации и снижает качество оценки рисков. Хуже того, бюро не собирают данных о займах юрлиц.
«Кредитный реестр позволит банкам получать исчерпывающую и актуальную информацию, которая необходима для принятия решения, финансировать конкретного клиента или нет. Причем из одного источника и в структурированной форме, которую Нацбанк еще согласует с банками. Пока же финучреждения вынуждены собирать такие данные из многих источников», — отметила председатель правления Укрсоцбанка Тамара Савощенко.
"С ума сошли": Буданов высказался об ударе баллистикой "Кедр" по Днепру
В Украине могут запретить "нежелательные" звонки на мобильный: о чем речь
В 2024 году в Украине началась Третья мировая война, - Залужный
В Украине начали действовать новые правила покупки валюты: как теперь обменять доллары
Примечательно, что предложенный Кабмином законопроект никак не затрагивает деятельность небанковских финучреждений. Согласно тексту документа, предоставлять данные о заемщиках должны только банки и Фонд гарантирования вкладов (по неплатежеспособным банкам). Финансовые компании, на которые по оценкам экспертов, приходится до половины выдаваемых сейчас физлицам займов, «сливать» данные о своих заемщиках Нацбанку пока не будут.
«Если исходить из того, что НБУ хочет снизить уровень кредитного риска, странно, что огромный объем кредитов, выдаваемых физлицам небанковскими учреждениями, остался вне поля зрения регулятора. Вероятно, это связано с тем, что проект еще сырой и его будут дорабатывать», — предположил в беседе с UBR.ua директор финансового оператора «Плати Позже» Юрий Деревко.
Банкиры же полагают, что ничего загадочного в таком подходе НБУ нет. Ведь, с одной стороны, финкомпании не регулируются нацбанковскими нормами. А с другой, в будущем небанковские финучреждения будут подчинены центробанку (после принятия в окончательном чтении законопроекта, давно лежащего в Верховной Раде). Тогда-то регулятор и начнет собирать с них информацию в кредитный госреестр.
Весьма туманно описаны и права заемщика в части уточнения и оспаривания информации в кредитном реестре. Нацбанк предлагает несогласным решать вопрос о внесении изменений в данные реестра с банком, предоставившим такую информацию. А если тот проявит несговорчивость, предлагает обращаться в суд. При этом законодатель не устанавливает никаких временных рамок для рассмотрения банком клиентских обращений.
В то время как закон о БКИ направляет таких заемщиков в бюро. А уж оно обращается в банк за подтверждением или опровержением предлагаемых изменений. Причем и бюро, и банк ограничены во времени: решение должно быть принято в 15-дневный срок. И даже в случае отказа, оспаривающий информацию человек может обратиться в суд. Или собственноручно дописать к своей кредитной истории пояснение: почему он допустил просрочку или не согласен с данными.
Эксперты полагают, что предложенные нормы законопроекта фактически лишают заемщиков шансов внести корректировки в данные кредитной истории. Ведь предложенная схема ставит перед ними серьезную бюрократическую преграду. Если сейчас банк заинтересован разобраться в ситуации и вовремя дать свое пояснение БКИ, поскольку не отвеченный в срок запрос равноценен для бюро признанию правоты заемщика. То в случае прямого обращения заемщика в банк, тот может бесконечно затягивать сроки рассмотрения или вовсе отделаться стандартной отпиской.