Чем выгодны сберегательные карточки

Украинские банки начали активно предлагать такой банковский продукт, как «сберегательные карточки».

Об этом пишет Сегодня.

Это такой пластик, которым можно рассчитываться в торговых точках, при покупках в интернете, снимать деньги в банкоматах и пополнять свой счет в любое удобное время, но при этом — ежедневно получать проценты на остаток средств.

«Название «сберегательные карты» дали банковским карточным продуктам, имеющим более высокий процент начисления по остатку, чем другие карточные программы, — рассказала директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская. — Оформляется такой продукт на основании тех же документов клиента, что и текущий счет физлица. Карточный счет относится к группе текущих счетов физлиц».

Такие сберегательные счета могут открываться в разных валютах. И не скажешь, что это такая уж новинка на нашем рынке — их преимущества и недостатки обсуждались еще лет пять назад. Но без особого энтузиазма — тогда серьезной заинтересованности в нем не проявляли ни финансисты, ни широкие массы населения. Новый всплеск интереса пришелся на беспокойную весну 2014 года.

«Внедрение такой карты стало ответом банка на новые на то время вызовы внешней среды, которые кардинально изменили поведение и мотивацию вкладчиков-физлиц, — объясняет директору по пассивным операциям физических лиц «Фидобанка» Елена Дорошенко. — Из-за неуверенности в завтрашнем дне многие люди на тот момент активно забирали средства из банков, предпочитая держать деньги при себе, чтобы сбережения были доступны в любой момент». И банкам нужно была предъявить народу какое-то компромиссное решение, удовлетворяющее и обострившемуся инстинкту финансового самосохранения, и желанию хоть что-то зарабатывать на своих сбережениях.

Преимущество — в свободном доступе к счету и относительно высокой доходности.

«Главное преимущество сберегательных карт — в том, что деньги с них можно получить в любой момент. Кроме того, проценты начисляются ежедневно на остаток средств на карте, — утверждает Павел Гаркуша. — Тогда как снять деньги с депозита можно только по истечении срока договора или расторгнув его досрочно, потеряв при этом начисленные проценты». По удобству обращения сберегательная карточка близка к своим дебетовой и кредитной «сестрам». «При помощи сберегательной карты клиент может рассчитываться средствами со сберегательного счета в торгово-сервисной сети и снимать в банкоматах наличные, когда ему это нужно, в т. ч. за границей», — говорит Елена Дорошенко.

Как отмечают банкиры, популярность сберегательных карточек среди населения растет. «Более того, такие счета уже довольно успешно конкурируют с классическими депозитами и текущими счетами на рынке», — утверждает Павел Гаркуша. По мнению Марины Нестеровской, такие продукты привлекательны для всех, интересующихся программами управления временно свободными средствами, без оформления дополнительного договора банковского вклада.

Возможность снять деньги в любой момент — не совсем то, что нужно банкам, которые в первую очередь заинтересованы в стабильных вкладах. Поэтому ставка по счету сберегательной карточки обычно ниже, чем для классического депозита в том же банке. Иногда они настолько низки, что возникает вопрос: а по праву ли эта карточка носит гордое имя сберегательной? Например, один из банков для таких счетов в валюте установил ставку на остаток в 0,5% годовых — нашему человеку, приученному к валютным депозитам со ставками в районе 10% годовых (а то и до 12%), такой доход и в микроскоп разглядеть непросто. Для счетов в гривне нам таких суровых условий обнаружить не удалось, но предложения с доходностью раза в 2 ниже среднерыночной по депозитам, до 10% годовых — встречаются.

Кроме того, банки стараются сделать так, чтобы вкладчик не был заинтересован в оскудении счета. «В ряде случаев оговаривается размер неснижаемого остатка и дифференциальное начисление процентов на остаток. При этом возможны повышенные комиссии за снятие средств со счета наличными», — рассказывает Марина Нестеровская. Неснижаемый остаток (т. е. та сумма, которая не может быть использована) у разных банков устанавливается по-разному. Это может быть, например, и 100 грн, и 1 тыс. грн, — это условие, которое стоит узнать до оформления карточки. Порой о неснижаемом остатке речь не идет — просто для остатков меньше определенной суммы проценты не начисляются вообще. Этот порог может быть достаточно высоким — так, один из банков установил его на уровне 2 тыс. грн. Зато для остатка выше 2 тыс. грн ежедневно начисляются проценты, исходя из довольно приличной ставки 17% годовых.

Хотя процентные ставки для остатков на счетах сберегательных карт, как правило, ниже, чем для депозитных вкладов того же банка, они могут достигать очень внушительных величин.

Например, в одном из финучреждений доход по сберегательной карте в гривне насчитывают по следующей схеме: на сумму до 1 тыс. грн предусматривается доход в размере 8%, от 1 тыс. до 60 тыс. грн — 15%, в диапазоне с 60 тыс. до 100 тыс. грн — 20%, а на суммы свыше 100 тыс. грн — 25% годовых. При этом максимальный доход для депозита в этом банке — 26% годовых. Надо учитывать, как указывает Елена Дорошенко, что «проценты по карте начисляются ежедневно на среднедневной остаток, и ежемесячно присоединяются к основной сумме вклада. Таким образом, на проценты также начисляются проценты, что увеличивает заработок клиента».

Высокие ставки могут компенсироваться более высокими ценами обслуживания.

В другом банке «сетка» доходов выглядит по-другому: до 10 тыс. грн. — 15%, от 10 тыс. до 50 тыс. грн. — 20%, от 50 тыс. грн. до 100 тыс. грн.— 22%, от 100 тыс. грн. — 24% годовых. А максимальная ставка для депозита (без возможности досрочного расторжения) — 25% годовых.

Если банк ведет более осторожную политику по привлечению займов с менее заманчивыми ставками по депозитам, то у него менее доходны и предложения по сберегательным карточкам. Так, у банка с максимальной депозитной ставкой в гривне 23% годовых максимальная ставка по сберегательной карточке составляет 20%.

Частенько высокие ставки отчасти компенсируются высокими тарифами на те или иные операции с карточками. Например, в банке, предлагающем до 24% годовых, за снятие наличных даже в собственных банкоматах берут 0,5% от суммы, но не меньше 5 грн (что для обычных платежных карточек как-то не принято). А если вы захотите снять наличку в банкомате другого банка, с вас (без учета комиссии этого другого банка) возьмут уже 1,5% + 5 грн. Пополнить наличкой свой счет обойдется в 0,3% от суммы (минимум — 3 грн). И так далее.

С другой стороны, банк, предлагающий до 20% годовых, ни за снятие наличных, ни за пополнение счета с помощью карты комиссионных не берет. Так что перед оформлением карточки стоит поинтересоваться тарифами на ее обслуживание.

Еще одна интересная информация — с какими именно ограничениями вы столкнетесь. Например, в одном из банков суточный лимит на снятие наличных с помощью сберегательной карты — 5 тыс. грн, причем клиенты его изменить не могут. Лимитироваться может и суточный объем расчетных операций.

Как правило, банки приправляют свои предложения сберегательных карточек всякими дополнительными «вкусностями». Например, бесплатным смс-информированием о движении средств по счету и др. Но встречается и нечто более оригинальное. Например, одна из сберегательных карт принимает участие в депозитной программе по компенсации коммунальных расходов. Если клиент в течение 3 месяцев подряд обеспечивает на карточном счете остаток в 2 тыс. грн и выше, то по окончанию трехмесячного срока он, в дополнение к начисленным ежемесячно процентам, получит 200 грн на компенсацию коммунальных платежей.