Как выбрать автостраховку?

Чтобы прояснить ситуацию, мы обратились за комментариями к начальнику департамента страхования на транспорте страховой компании «УНИКА» Александру Кирилюку.

— Насколько вырос или сократился объем премий по КАСКО по итогам 2011 года (по сравнению с 2010-м)?

— В целом, мы не ожидаем падения спроса на КАСКО, несмотря на снижение объемов автокредитования. В 2012 году мы планируем больше ориентироваться на такой сегмент клиентов, как лизинговые компании. Соотношение клиентов, которые покупают полисы КАСКО добровольно, с теми, кто приобретает автомобили в кредит (где наличие полиса КАСКО — обязательное требование), на протяжении последних 2-3 лет остается приблизительно на одном уровне — приблизительно 40% на 60%.

Страховые премии страховой компании «УНИКА» по КАСКО за 12 месяцев 2011 года составили 235,5 млн. грн., что на 7,56% больше показателей 2010 года, при этом удельный вес данного вида страхования в портфеле Компании составил 47,47% против 51,04% в 2010 году. На протяжении последних трех лет страховая компания «УНИКА» входит в 3-ку лидеров по автострахованию.

— По каким маркам авто был зафиксирован наибольший уровень убыточности? Назовите ТОП-5 наиболее убыточных автомобилей в 2011 году?

— Наиболее убыточные марки автомобилей (в свободном порядке):

1. Все китайские автомобили. Причины высокой убыточности китайских автомобилей в качестве сборки, качестве металла и сварных соединений. В результате даже в не очень серьезной аварии многие «китайцы» получают значительные повреждения вплоть до конструктивной гибели. При этом стоимость ремонтных работ и запасных частей на сегодня для китайских транспортных средств не значительно ниже, чем на аналогичные ТС немецкого или японского производства. В то же время количество заменяемых деталей после аналогичных ДТП в десятки раз больше.
2. Французские автомобили (Renault, Peugeot, Citroën). Причины убыточности: производители французских автомобилей исповедуют политику высокой стоимости запасных частей.
3. Mitsubishi, Subaru. Причина убыточности: зачастую агрессивный стиль вождения покупателей данных марок, плюс высокая стоимость работ и запасных частей.

— Наименее убыточные марки автомобилей (в свободном порядке):

1. Хорошие результаты (очень низкая убыточность) показывают автомобили премиум-класса (BMW, Mercedes, Jaguar, Volvo и другие), в частности, стоимостью выше 100 тыс. евро.

Причины низкой убыточности:

• Другие участники дорожного движения, видя автомобиль премиум-класса, стараются вести себя аккуратнее и всячески избегать возможных аварийных ситуаций, чтобы не ввязываться в конфликт с владельцем дорогого автомобиля.
• Владельцы автомобилей премиум-класса часто пользуются услугами профессиональных водителей, что благоприятно сказывается на снижении аварийности.

2 . ВАЗ, Daewoo, Chevrolet (исключительно субъективный результат по нашей компании).

Причины низкой убыточности:

• Это наиболее ходовые марки автомобилей, их покупатели — люди со средним и невысоким доходом, дорожащие своей собственностью и, соответственно, тщательно следящие за тем, чтобы не создавать аварийных ситуаций на дорогах.
• Бόльшая часть этих ТС (около 65-70%) продаются в городах с населением до 500 тыс. человек, где аварийность объективно ниже, чем в городах-миллионниках.

— Каковы основные причины наступления страховых событий?

— Наиболее частые причины в порядке убывания:
1. Наезд на препятствие;
2. Столкновение автостранспортных средств в результате ДТП;
3. Противоправные действия третьих лиц (угон, повреждение автотранспортного средства);
4. Конструктивная гибель (так называемый «тотал») в результате ДТП.

— По каким причинам клиенты чаще всего не получают возмещение?

Наиболее частые причины отказа в возмещении — непунктуальность, а именно невыполнение требований об уведомлении о страховом случае. Клиенты уведомляют не с места события (если это предусмотрено договором), уведомляют не вовремя, не вовремя заполняют заявление на возмещение, производят ремонт поврежденного автомобиля до момента осмотра страховщиком. Зачастую причиной отказа в возмещении оказывается незнание исключений для покрытия.

— Как выбрать полис: на какие пункты стоит обратить внимание при заключении договора страхования, чтобы потом не возникло проблем с выплатой?

— Прежде всего рекомендую обратить внимание на следующие важные детали:

• Исключения по договору страхования;
• Действия застрахованного при наступлении страхового случая;
• Условия выплаты страхового возмещения.

Исключения по договору страхования. Одним из частых исключений, вносимых в договор страхования, является отказ в выплате возмещения в случае нарушения ПДД. Данное исключение существенно удешевляет стоимость полиса, однако, получить выплату по такому договору очень сложно. В стандартном договоре компании «УНИКА» этого исключения нет.

Действия застрахованного при наступлении страхового случая. При выборе страховой компании и заключении договора нужно обратить внимание на то, что требует страховщик от застрахованного лица при наступлении страхового случая. Нужно, чтобы застрахованное лицо могло эти требования реально выполнить.

Например, в договорах многих страховых компаний есть требование «не убирать транспортное средство до осмотра представителем страховой компании». При этом в договоре не написано, подтверждает страховщик осмотр ТС после ДТП или нет. Если вдуматься в формулировку, то выходит, что застрахованное лицо не имеет права убрать автомобиль с места ДТП до момента выплаты. Несмотря на абсурдность, данное требование может стать поводом для страховой компании отказать в выплате. В договоре «УНИКА» четко прописано, что застрахованное лицо не должно убирать транспортное средство до момента подтверждения со стороны страховой компании.

Условия выплаты страхового возмещения В первую очередь следует обратить внимание на перечень документов, которые страховая компания требует от клиента при наступлении страхового случая. В этом перечне не должно быть документов, которых не существует в принципе (например: справка об отсутствии алкогольного опьянения), т.е. таких, которые клиент страхой компании предоставить не сможет.

Источник